Hoy día las entidades bancarias ofrecen una amplia gama de productos hipotecarios para que los clientes elijan aquella opción que más se adapta a sus necesidades y a sus posibilidades.

Así, podemos hablar de hipotecas con o sin carencia de capital, hipotecas con aplazamiento de capital al final de la vida del préstamo, hipotecas a tipo fijo, variable o mixto, hipotecas con cuota fija, en las que lo que cambia es el plazo de la operación, hipotecas pensadas para el “cambio de casa”, que le permiten comprar su nueva vivienda sin haber vendido la anterior, o incluso hipotecas “abiertas”, en las que en un futuro, podríamos disponer del capital que hubiéramos amortizado.

Atendiendo a la amplia gama de productos hipotecarios que hoy día pueden encontrar nuestros clientes, en INMOBIJA, S.L. hemos pensado que es muy importante la decisión, no sólo de comprar, sino también la de elegir cómo se financiará esa compra. Por todo ello, tenemos a su disposición un departamento financiero dispuesto a asesorarle en todo aquello que necesite para solicitar y obtener el préstamo que más se adapta a sus necesidades. Sin cargo alguno para Vd. como cliente comprador de Inmobija.

En términos generales, y debido a la gran competencia existente en el mercado hipotecario, la mayoría de las entidades “premia” a sus clientes con una rebaja en el tipo de interés, en función de los productos (nómina, tarjeta, seguro de hogar, seguro de vida, plan de pensiones, etc.) que tengan contratados con la entidad.

La documentación necesaria para tramitar la solicitud de un préstamo hipotecario son:

•  Fotocopia del D.N.I.

•  Tres últimas nóminas.

•  Contrato de Trabajo.

•  Informe de Vida Laboral.

•  Declaración del I.R.P.F.

•  Extractos bancarios que acrediten el ahorro existente.

•  Tres últimos recibos de los préstamos que se tengan en vigor.

•  Nota Simple, I.B.I. y copia de las escrituras de la vivienda que se compra.

Los distintos tipos de préstamos con garantía hipotecaria pueden resumirse así:

 1.- HIPOTECAS CON CARENCIA:

Son aquellas en las que, durante el período de carencia (6 meses, 1, 2 o 3 años o más, incluso) no pagaríamos nada (si la carencia es tanto de capital como de interés), o sólo pagaríamos intereses (si la carencia es sólo de capital), en este caso, la cuota es sensiblemente más baja que una cuota normal.

2.- HIPOTECAS SIN CARENCIA:

Son aquellas en las que, desde la primera cuota, se amortiza parte del capital de la hipoteca, además de pagar los intereses correspondientes.

3.- HIPOTECAS CON APLAZAMIENTO DEL CAPITAL:

Son aquellas en las que queda aplazado, para abonarlo en la última cuota de la hipoteca, un porcentaje del capital solicitado, pudiendo llegar, incluso hasta el 30%. Durante toda la vida del préstamo, la cuota que se paga comprende: capital e intereses de la parte no aplazada, más intereses del capital aplazado.

4.- HIPOTECAS A TIPO FIJO, VARIABLE O MIXTO:

Las hipotecas a tipo fijo son aquellas que tienen predeterminado, desde el momento de la firma, el tipo de interés que regirá durante toda la vida del préstamo.

Las hipotecas a tipo variable son aquellas en las que se revisa el tipo de interés periódicamente, semestral o anualmente, sumándole una cantidad (llamada diferencial) al índice de referencia. El índice de referencia más usado es el EURIBOR (Tipo Europeo de Oferta Interbancaria), si bien, existen otros índices como el I.R.P.H. (Índice de Referenciad e Préstamos Hipotecarios) o C.E.C.A. (Índice de la Confederación Española de Cajas de Ahorro).

Las hipotecas a tipo mixto son aquellas en las que durante un tiempo el tipo es fijo, cambiando después a tipo variable. Algunas entidades bancarias permiten a sus clientes cambiar de tipo variable a tipo fijo, y viceversa, incluso varias veces durante la vida del préstamo.

5.- HIPOTECAS CON CUOTA FIJA:

En estas hipotecas, la entidad bancaria nos ofrece un préstamo a interés variable, con una cuota que permanecerá invariable durante un período de tiempo (generalmente 10 años), transcurrido el cual, entraremos en una segunda fase a también a tipo variable, en la cual, el plazo que nos quede pendiente será mayor o menor, en función de las oscilaciones que haya experimentado el interés durante el período de cuota fija.

6.- HIPOTECAS “CAMBIO DE CASA”:

Con esta hipoteca podemos comprar la nueva vivienda sin necesidad de haber vendido la anterior. La entidad bancaria nos “adelanta” todo el capital necesario para la nueva compra y, además, generalmente asume la deuda pendiente que tuviera la vivienda que tenemos en venta. La nueva hipoteca se constituye sobre las dos viviendas, sobre la que compramos y sobre la que vendemos, pactando además con la entidad bancaria, una amortización anticipada que se realizará cuando se produzca la venta de nuestra vivienda, y que debe realizarse en un plazo máximo, por lo general, de dos años.

7.- HIPOTECAS “ABIERTAS”:

Este tipo de hipotecas tiene un funcionamiento similar a una póliza de crédito, sólo que a largo plazo.

La amortización del capital se va realizando como en un préstamo hipotecario normal, es decir, se van abonando cuotas mensuales comprensivas de capital e interés, calculadas en función del plazo de duración de la operación.

La particularidad de esta hipoteca es que, si el día de mañana Vd. necesita financiar una reforma de su vivienda, o comprar un coche, o, simplemente quiere darse un capricho, puede “redisponer” del capital que haya amortizado, comprometiéndose a devolverlo en el plazo que Vd. elija, con el límite del plazo que quede vigente de la operación principal, y todo ello a un tipo de interés bastante más bajo que el tipo de los préstamos personales